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“蚂蚁”说:热望上海对标全球互联网金融中心

2019/10/10 4:27:56

“蚂蚁”说:热望上海对标全球互联网金融中心

【编者按】蚂蚁金融服务集团(简称“蚂蚁金服”)起步于2004年成立的支付宝,在阿里巴巴旗下专注于互联网金融服务。

互联网金融,这个话题近两年特别热。2015年直至2016年初,以“互联网金融”为名出了不少麻烦,也给这个新兴的行业惹来是非争议。

蚂蚁金服从事金融业,与正在加快国际金融中心建设的上海的渊源颇深,许多业务、许多合作方,都在上海。支付宝已于2015年4月将注册地迁至陆家嘴,支付宝是蚂蚁金服旗下最重要的基础版块,这意味着蚂蚁金服未来将深耕上海和杭州两地,这一比翼格局必将凸显长三角一盘棋的优势,为长江经济带、“一带一路”战略添砖加瓦。

基于以上两点,《总部报告》的第一期选择走进蚂蚁金服。数日盘桓,几番深谈,感到:有戏!

 

从蚂蚁的前世今生谈新金融:互联网金融是因势而生,且与实体经济紧密结合

蚂蚁金服首席战略官陈龙教授在他的办公室接受了我们的采访,原定一个小时时间,不知不觉谈了近两小时,让教授约好的下一档谈话对象好等。

“有生命力的金融不是为了空转,从来是为实体服务的。”身为金融学教授的陈龙开门见山,互联网金融本质仍是金融,真正的互联网金融也不是无本之木。

要理解蚂蚁金服,需要懂得它的前世今生。故事又得从淘宝网购开始说起了,当年支付宝的初衷不是要做个金融机构。网购的特点是不能一手交钱一手交货,买方卖方互相不信任,支付宝的第一个创新是担保交易,解决信任机制问题。这样一个简单的安排,极大地推动了当时网购的发展。

历史上所有的金融创新,都是伴随商业创新而来的。表面上看,支付宝是被迫去做的,但正因为有初心,为解决生活中的痛点而产生,才有生命力。别看蚂蚁金服旗下有那么多方面的业务,并不是事先规划好的。例如,为了让商家的融资更容易,然而传统金融机构当时对服务小微企业不感兴趣,嫌成本高、风险大、体量小,所以蚂蚁金服(包括其前身,下同)开始做小贷业务。

理财这块也是。用户把一些钱放在支付宝账户里,蚂蚁金服想提供回报给用户,所以支付宝与货币基金的合作产生了余额宝。余额宝兼顾了货币基金的流动性、安全性与网购的便捷性。这个产品的成功,不在于对货币基金金融属性的改变,而是金融属性与消费场景的结合,给用户极简、便利的体验,陈龙评价余额宝“是个很伟大的产品”。 余额宝还有一个非常大的贡献,把理财的门槛从几千元降到了1元钱。当年团队期望的目标是几百亿元,没想到短短半年规模就达几千亿元,目前有2.6亿人使用过余额宝,推动了中国老百姓的理财教育。

再说保险,蚂蚁金服平台的保险创新紧贴消费场景而生。以退货运费险为例,很小额,但是有用处,帮买家解决问题。陈龙教授指出,保险产品定价高往往是信息不对称造成的,退货运费险定价高,反而退货率高的人才会买;利用大数据精准定价,降到几乎无感的低价位,买的人才多,才能实现不赔钱。

去年1月,央行给了8家机构个人征信试运行许可,蚂蚁金服当月底就推出了芝麻分。陈龙介绍,这可不是凑热闹赶进度,蚂蚁在信用体系的搭建上已经沉淀了10年以上光阴。以芝麻信用分为看点的征信系统,最初的起源是给淘宝卖家和买家打分,也是当年淘宝增加信任感、优胜劣汰的创举。如今,已经有很多人知道芝麻分有用,它唤醒了人们的信用意识。“蚂蚁的一个愿景是让信用等于财富。我们一直在有意识地推动信用体系的建设。”

陈龙教授历数,在经济发展过程中,蚂蚁各板块业务都是应时代而生。它们各自独立,在自己的行业里遵循规范,当然也可以合作借力。

那么下一个应运而生的会是什么呢?教授划下了一个圈:当今需要的金融就是普惠金融,消费金融,这将是很大的风口。

 

从伦敦愿景建言上海格局:建设国际互联网金融中心,风控和门槛不可少

陈龙教授“下海”前曾任长江商学院副院长,有时也会来上海,到中欧国际工商学院讲课。说到蚂蚁金服与上海的关系,他先提了一个概念:国际互联网金融中心。

这个概念,世界最著名的金融中心之一伦敦正在倾力打造。

从英国财政部经济部长哈瑞特·鲍德温公开为区块链和数字货币等新金融技术背书,到英国财政大臣乔治·奥斯本宣称英国会打开大门欢迎互联网金融投资,不难看出英国发展互联网金融的立场和决心。乔治·奥斯本言道:“我希望英国成为全球互联网金融中心。我们将会以我们自己的方式来实现这点。”

在政策层面,英国对互联网金融的发展给予了极大的鼓励和支持,为金融创新释放了空间。例如,英国财政部曾多次公开号召金融企业和研究机构更好地理解数字货币,来评估数字货币对于英国经济的好处和威胁。

在实践层面,英国积极推动学术机构、金融企业和非政府组织之间的交流研究,并且地域上不局限于本国,而致力于促进全球范围内互联网金融行业的技术创新和资源流动。

日前,英国剑桥大学互联网金融中心(Centre for Alternative Finance)和创新慈善机构Nesta共同发布了《2015年英国互联网金融行业研究报告》。报告数据显示,2015年英国互联网金融行业规模达到32亿英镑(约300亿元人民币)。上海与伦敦金融城一向关系密切。乔治·奥斯本2015年9月22日在上海证券交易所发表演讲称,金融史上最重要的两项发明正是在中国和英国分别诞生的。中国发明了第一个纸币体制,推动经济从易货贸易向市场贸易的转变。而英国发明了股份制银行,存款从此可以转化为贷款。“过去我们以金融创新引领世界,未来让我们以金融合作引领世界。”

经济发达的地方就是互联网金融发达的地方,“上海可以想想伦敦”,陈龙教授以一贯温和的语气建言,英国有很多具体的措施去推动互联网金融中心的打造,上海不妨跟伦敦做一个对比借鉴。在这方面,“蚂蚁金服也许可以做一点点的贡献。我们是从江浙走出来的,把创新基因与上海的优势结合起来,江浙与上海的结合有先发优势。”

上海有金融的传统和高素质金融人才,国家很多金融创新都在上海先行先试。对蚂蚁金服来说,上海还有很大的资本市场,金融能力很强。陈龙说,如何把互联网和金融深度结合,可以在上海试验。金融互联网化,互联网金融,一定会互相融合,蚂蚁金服借力上海金融的人才和资本市场的支持,希望能走得更远,推动国际化的新金融。

蚂蚁金服也把上海看作出海口。小蚂蚁在杭州长大,希望成长为有担当、有责任感的世界级企业,这与上海成为国际金融中心的历程也有点像,从封闭走向开放,心愿方向是一致的。“希望上海能够支持我们,走得更远,把新金融的能力带进来、带出去。”

事实上,蚂蚁金服早已把上海看成第二故乡,很多业务已经在上海开展。芝麻信用副总经理俞吴杰自称一名“新上海人”,芝麻信用与杭州和上海的合作最多。财富事业群负责人清源透露,业务对应的很多公司是上海的,大量集中在黄浦区以及自贸试验区,财富事业群旗下的P2P理财平台“招财宝”和股权投融资平台“蚂蚁达客”都注册在黄浦区。

围绕互联网金融发生诸多争议,岂不意味着做互联网金融风险重重?教授严肃起来,他指出,出问题的并不是互联网金融本身。现有所谓的互联网金融企业,可以分为三类,一类是伪互联网金融,套个新名词行欺诈、庞氏骗局之实;一类是赶互联网金融的风口,而能力达不到的;另一类则是中规中矩的互联网金融企业。他建议,应对互联网金融企业进行分类,分级监管,对欺诈性的必须严加取缔,对达不到要求的也不能宽容,正本清源,为好的、合格的互联网金融留下成长土壤。金融需要创新,但创新有风险,而金融风险的爆发有滞后效应,需要监管。如何平衡创新和风险,是永恒的挑战。

 

金融是经济的血脉,普惠金融为供给侧改革服务

互联网金融既不改金融的本质,则与金融一样,是一个赋能型的行业。如何助益于供给侧改革?陈龙教授从普惠金融的角度进行了解读。

“今年是普惠金融年,国务院把推进普惠金融确定为国策,”教授显得有点兴奋,他说现在是“做普惠金融欢欣鼓舞的时代”。

2015年12月31日,国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》,普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则,以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。大力发展普惠金融,是我国全面建成小康社会的必然要求,有利于促进金融业可持续均衡发展,推动大众创业、万众创新,助推经济发展方式转型升级,增进社会公平和社会和谐。

在陈龙看来,互联网金融天然具有普惠金融的属性。它通过移动互联网、大数据和云计算,广触达、低成本、懂用户、擅风控,给老百姓提供适合的金融产品。他设想,未来,金融不再“高冷”,会与实体经济、与消费和商业的场景紧紧结合在一起,在无数的场景中,用户刚刚需要,金融服务便已悄然到达。

蚂蚁金服眼中的普惠金融是提供微小、可靠、又有幸福感的金融服务,买个包子,扫扫手机就搞定;退货得到了12元的运费补偿,不用去跟客服吵架;航班延误,数十元、数百元赔偿自动进入账户;每天打开手机,看到闲置的零钱又赚了一个茶叶蛋……平常日子过得踏实,多了一分安全感。

陈龙说,普惠金融的未来让人激动。随着基础设施、硬件越来越成熟,城镇化推动越来越普及,与技术革命结合起来,普惠金融会跑得越来越快,值得欣喜。从支付、融资、理财、保险到征信,互联网与金融的结合,普惠金融的发展无论从触达的广度,还是品类的丰富度和深度,都达到了历史上从未有过的水平,正在为消费和创业创新提供强有力的支持。

 

公司小档案:蚂蚁金服

蚂蚁金融服务集团(以下称“蚂蚁金服”)起步于2004年成立的支付宝。2014年10月,蚂蚁金服正式成立。蚂蚁金服以“让信用等于财富”为愿景,致力于打造开放的生态系统,通过“互联网推进器计划”助力金融机构和合作伙伴加速迈向“互联网+”,为小微企业和个人消费者提供普惠金融服务。

目前,蚂蚁金服旗下有支付宝、余额宝、招财宝、蚂蚁聚宝、网商银行、蚂蚁花呗、芝麻信用、蚂蚁金融云、蚂蚁达客、保险服务等子业务板块。